Numerar, card sau aplicatie – spunandu-va incet la revedere de la facturi si monede?

Norbert Haring critica platile fara numerar. Editorul de afaceri al „Handelsblatt” si autorul cartii se ocupa de numerar si de metodele de plata digitala de multi ani. Principala sa preocupare este securitatea datelor: „Cand platim digital, adica nu in numerar, lasam intotdeauna o urma de date. Si toate aceste trasee de date nu se pierd undeva, ci sunt colectate fara exceptie, iar banca este obligat sa pastreze aceste date pana la zece ani dupa incheierea relatiei de afaceri, adica aproape pentru totdeauna. “

Haring considera ca este problematic faptul ca noi, in calitate de consumatori, nici macar nu stim cine detine datele noastre. Multe companii le schimba cu alte companii. Termenii si conditiile lor generale mentioneaza, de asemenea, cu cine. De exemplu, cu birourile de credit. Dar: cine citeste termenii si conditiile? Cu cat efectuam mai des plati fara numerar, cu atat profilul de date care este creat despre noi devine mai detaliat: „Atunci contul nostru bancar si datele pe care le contine sunt practic un jurnal al intregii noastre vieti. Oriunde se va uita cineva peste 20 de ani poate si toata viata noastra se afla inaintea lui. El stie apoi unde am fost pe 20 august 2005 si ce am facut acolo. Aproape la fiecare ora. “

Ceea ce suna pentru noi pentru science fiction este deja o realitate in China. Asa-numitul sistem de credite sociale exista acolo de la inceputul anului, care grupeaza si evalueaza date despre intreaga viata a celor 1,4 miliarde de oameni de acolo: daca cineva are datorii sau cumpara in mod regulat fast-food. Datele din toate domeniile vietii sunt centralizate si evaluate aici.

Acest lucru are consecinte grave pentru oameni: numai cei care au un anumit indice de puncte sociale pot aplica pentru anumite locuri de munca.

• aranajones.eu.org

Cei care mananca sanatos pot primi un tarif mai ieftin de la compania lor de asigurari de sanatate. Conduita necorespunzatoare – de exemplu in trafic – este denuntata pe ecranele afisate public pentru ca toti sa le vada. Un sistem de supraveghere digitala.

Este posibil un asemenea scenariu si in aceasta tara? Cu siguranta nu in aceasta forma serioasa si nedemocratica. Dar exista si abordari initiale in Europa: „Intr-un proiect de cercetare ne-am ocupat de asa-numitul consumator punctat cu scor in zona consumatorilor, adica oamenii sunt judecati in ceea ce priveste capacitatea lor de a plati, li se atribuie o valoare si acest lucru are din nou un impact asupra vietii lor concrete “, spune Walter Peissl, director adjunct al Institutului pentru Evaluarea Tehnologiei a Academiei Austriece de Stiinte din Viena.

„Problema este ca, datorita noilor posibilitati tehnologice, asa-numitele fapte soft au fost incluse din ce in ce mai mult in evaluarea consumatorilor, nu numai:„ Plateste-ti facturile la timp ”, ci si:„ Care este numele tau? Unde te afli? live si ce impresie faci pe retelele de socializare?. ‘ Si apoi devine problematica, ca sa spunem asa, deoarece acestea sunt desigur informatii pe care consumatorii nici macar nu le stiu despre ei insisi si nici nu sunt constienti de faptul ca sunt folosite in evaluarea solvabilitatii sau a solvabilitatii lor. “

Libertatea si anonimatul sunt cele mai importante argumente in randul oponentilor si scepticilor platilor fara numerar. Unii se tem, prin urmare, de tendinta conform careia numerarul va juca un rol mai mic in viitor. Unul dintre ei este Dorothea Mohn, care conduce echipa pietei financiare la Asociatia Federala a Organizatiilor Consumatorilor:

“Desigur, abolirea colosala a numerarului nu se discuta in acest moment, dar exista abordari care arata in ce directie ar trebui sa poti plati anonim si asa mai departe. Deci, exista toate indicatiile ca numerarul ar putea fi slabit. “

De fapt, Comisia UE a anuntat la inceputul anului ca doreste sa elimine monedele de unu si doi centi, justificarea lor: costurile materiale sunt ridicate, iar transportul, in special in locuri indepartate, este costisitor. Pana acum a fost doar o deliberare la Bruxelles daca monedele vor fi efectiv abolite este inca deschisa. Dorothea Mohn, in orice caz, considera numerarul ca un remediu, o anumita protectie impotriva bancilor putand introduce rate de dobanda negative globale. Deoarece facturile care se afla sub perna acasa pot fi devalorizate de inflatie, dar nu si de dobanzi negative asupra contului.

Un scenariu de neimaginat in Germania, deoarece conditiile de plecare sunt complet diferite aici. Dar sa presupunem ca numerarul este complet abolit in Germania. Oare asta nu ar avea si avantaje? Nu ar putea sa limiteze piata neagra in care curatenii si mestesugarii sunt angajati fara asigurare si platiti de autoritatile fiscale? Asa s-a ocupat Friedrich Schneider, economist emerit de la Universitatea din Linz. Este expert in economia ascunsa si criminalitatea organizata.

„Deci, eliminarea numerarului ar avea initial un efect negativ asupra pietei negre din Germania, deoarece un mijloc important si simplu de tranzactionare, numerarul, nu mai este necesar. Trebuie apoi sa lucrez cu carduri de credit preplatite sau altele, ceea ce face ca activitatile economiei ascunse sa devina o putin mai plictisitor Economia negativa ar putea scadea cu cinci pana la zece la suta. Dar as vrea sa spun ca numerarul nu este cauza economiei negre a pietei negre. Cauzele sunt presiunea fiscala, presiunea de reglementare, somajul si recesiunea. “

Cu mijloace relativ simple, stie Schneider, o piata neagra poate fi mentinuta chiar si intr-o lume fara numerar: De exemplu, va puteti intalni cu personalul de curatenie angajat ilegal in supermarket si puteti plati achizitiile in loc sa le dati bani. Cu toate acestea, este chiar mai usor sa folositi carduri de credit preplatite, pe care puteti incarca o anumita suma. Oricine intra in posesia acestui card poate cheltui cu usurinta banii incarcati pe acesta.

De asemenea, Friedrich Schneider nu considera ca expirarea bancnotei de 500 de euro, pe care Banca Centrala Europeana a decis-o anul trecut si care este adesea justificata de faptul ca a fost folosita pentru finantarea terorismului si spalarii banilor, nu este eficienta in combaterea pietei negre. :

“Am examinat acest lucru foarte atent in Germania si, de asemenea, in UE. Expirarea bancnotei de 500 de euro, mai ales ca bancnotele de 200 si 100 de euro exista inca, nu a avut niciun efect nici pe piata neagra, nici pe criminalitate. Pentru ca exista inca o ) bancnote mari si b) exista o corelatie foarte mica, in special in Germania si Austria, de asemenea in Elvetia, dar si in Franta si tarile Benelux, ca cantitatea de numerar are un impact asupra pietei negre sau asupra criminalilor sunt mult mai inteligenti acestia Transporta sume mai mari de bani fara numerar prin companii false si nu ar mai face asta pentru a trece frontiera cu o valiza de bani.In criminalitatea organizata, numerarul joaca un rol doar in etapa consumatorului final atunci cand vinde droguri, dar altfel deloc. “

Plata in numerar, cu cardul sau plata digitala? Ce va prevala in Germania in viitor? Incepand de astazi, se poate spune: germanii au o relatie ambivalenta cu optiunile de plata tehnice. Le folosesc din ce in ce mai des la cumparaturi, si asta a fost cazul chiar si inainte de Corona. Cu toate acestea, izbucnirea pandemiei a dat platilor fara numerar un alt impuls puternic.

In acelasi timp, suma de numerar aflata in circulatie este mare. Si creste cu sase pana la sapte la suta in fiecare an. Numai in 2019, Bundesbank a emis bancnote in valoare de aproape 750 de miliarde de euro. Potrivit unui sondaj al bancii centrale, un cetatean german are in medie portofelul 107 euro. De asemenea, acumuleaza in medie inca 1.364 de euro acasa sau intr-o cutie de valori. Principalele motive expuse de oameni au fost protectia impotriva ratelor scazute ale dobanzii si teama de esec tehnologic.

Castigatorii unei lumi din ce in ce mai fara numerar ar fi initial bancile. Pentru ca costa o multime de bani pentru a pune la dispozitie numerar si bancomate chiar si in cele mai indepartate colturi ale tarii. “De fapt, acesta este un bloc de costuri, nu exista nicio indoiala in acest sens”, spune Tanja Beller de la Asociatia Bancilor Germane. “Desigur, costa si produsele digitale. Si in cele din urma bancile trebuie sa-si gaseasca propriul drum, pe ce structura de sucursala se bazeaza, pe ce clienti au, pe care le ofera in continuare acolo, deci exista cai foarte diferite.”

Primele incercari de reducere a numerarului au fost deja facute: in Kleve, in Renania de Nord-Westfalia, o retea de comercianti cu amanuntul a dorit sa aboleasca monedele de unu si doi centi si sa rotunjeasca toate preturile la cinci centi. Dar experimentul a esuat: multi dealeri nu au participat, efortul a fost prea mare pentru ei. A fost similar pe insula Wangerooge din Marea Nordului. Acolo, singura banca locala a incetat sa emita monede de unu, doi si cinci centi in noiembrie anul trecut. Cu fiecare achizitie, clientii ar trebui sa decida daca vor sa rotunjeasca suma in sus sau in jos. A fost prea complicat pentru majoritatea dintre ei. Pentru a ajunge cumva la monede, dealerii isi schimba monedele restante intre ele sau iau cutii de bani cu monede de la clienti.

Furnizorii de carduri de credit si furnizorii de optiuni de plata mobila beneficiaza in special de o lume din ce in ce mai fara numerar: furnizorii de carduri de credit primesc intre 0,2 si 0,3% din cifra de afaceri de la comerciant pentru fiecare tranzactie de plata. Apple cere 0,15% din vanzari de la vanzator pentru serviciul sau Apple Pay.

Faptul ca alte tari sunt in continuare in dezvoltarea digitala se datoreaza si preistoriei lor respective. Desi o infrastructura de numerar foarte buna cu multe bancomate are o traditie indelungata in Germania, nu a existat niciodata in aceasta masura in tari precum Suedia, dar si in Letonia, Estonia, Lituania sau SUA. Prin urmare, platile cu cardul si cele digitale sunt mult mai raspandite acolo decat in ​​Germania.