Cum sa castigi la economii la pensie

Cel mai important sfat despre economisirea pentru pensionare este urmatorul: Incepeti acum. De ce? Doua motive:

1. Magia interesului compus. Probabil ca ai mai citit despre asta inainte, dar cel mai bun mod de a-l intelege este sa-l vezi in fata ta.

Linia de conturi de pensionare este un castron gigant de supa de alfabet: 401 (k), 403 (b), 457, IRA, Roth IRA, Solo 401 (k) si toate celelalte. Au aparut de-a lungul deceniilor din motive specifice, concepute pentru a ajuta oamenii care nu au putut obtine toate beneficiile celorlalte conturi. Dar rezultatul este un sistem care ii lasa pe multi confuzi.

Primul lucru pe care trebuie sa-l stiti este ca optiunile contului dvs. vor depinde in mare parte de locul si modul in care lucrati.

Cont disponibil: plan 401 (k).

Daca angajatorul dvs. cu scop lucrativ ofera orice plan de economii la pensie la locul de munca, este probabil un 401 (k). (Multi angajatori mai mici nu fac acest lucru.) In general, va puteti inscrie la acest lucru oricand (nu doar in prima saptamana la locul de munca sau in perioade specifice din fiecare an). Tot ce trebuie sa faceti este sa completati un formular care sa spuna ce procent din salariu doriti sa economisiti, iar angajatorul dvs. va depune suma respectiva la o companie (cum ar fi Fidelity sau Vanguard) care o va pastra pentru dvs. Aici, automatizarea este prietenul tau. Unii angajatori vor creste automat rata de economii in fiecare an, daca le permiteti. Si ar trebui.

Lucruri de stiut despre un 401 (k)

Potrivire: daca sunteti cu adevarat norocos, angajatorul dvs. va egala unele dintre economiile dvs. Se poate potrivi cu tot ceea ce economisiti, pana la 3% din salariu. Sau poate aduce 50 de centi pentru fiecare dolar pe care il economisiti, pana la 6% din salariu. Oricare ar fi oferta, faceti tot ce puteti pentru a obtine toti acei bani gratuiti. Este ca si cum ai obtine o majorare instantanee, care te va plati si mai mult in timp, datorita dobanzii compuse despre care vorbeam inainte.

Capace: Cat de mult puteti pune deoparte intr-un 401 (k)? Guvernul federal face apel la acest lucru si adesea creste putin in fiecare an. Cele mai recente numere le puteti gasi aici.

Impozite: la fel ca in majoritatea celorlalte planuri bazate pe angajatori, atunci cand economisiti intr-un 401 (k) nu platiti impozite pe venit pe banii pe care i-ati rezervat, desi va trebui sa platiti impozite atunci cand scoateti banii.

Conturi disponibile: 401 (k), 403 (b) si 457 de planuri.

Daca lucrati pentru guvern sau pentru o institutie nonprofit, cum ar fi o scoala, o organizatie religioasa sau o organizatie caritabila, probabil ca aveti optiuni diferite.

Ce trebuie sa stiti despre un plan 457: acestea seamana mult cu 401 (k), asa ca cititi sectiunea de mai sus pentru a le intelege mai bine.

Ce trebuie sa stiti despre un plan 403 (b): acestea apar frecvent la organizatii nonprofit – 401 (k) sunt mai rare aici – si adesea devin complicate si costisitoare. S-ar putea sa fiti incurajat (sau fortat) sa va puneti banii intr-o anuitate in loc de un fond mutual, in care investesc planurile 401 (k). (Mai multe despre fonduri mutuale ulterior.) greu de descifrat chiar si pentru profesionisti. Ceea ce ne aduce la partea scumpa: de multe ori au taxe foarte mari.

In unele cazuri, mai ales daca angajatorul dvs. nu se potriveste cu contributia dvs., poate doriti sa nu utilizati 403 (b) in totalitate si sa utilizati in schimb IRA-urile pe care le discutam mai jos.

Conturi disponibile: planuri IRA, Roth IRA, SEP si Solo 401 (k).

Persoanele care isi configureaza propriile conturi de pensionare vor avea de obicei de-a face cu IRA-urile, disponibile la firmele de servicii financiare, cum ar fi bancile mari si brokerajele.

Ce trebuie sa stiti despre IRA:

Alegerea de unde sa incepeti un IRA: solicitati institutiei financiare un tabel complet al taxelor pentru a vedea cum se compara. Cat de mari sunt taxele pentru cumpararea si vanzarea investitiilor dvs.? Exista taxe lunare de intretinere a contului daca soldul dvs. este prea mic?

In general, ceea ce investiti tinde sa aiba un impact mult mai mare asupra castigurilor pe termen lung decat in ​​cazul in care depozitati banii, deoarece majoritatea acestor firme au comisioane de cont destul de competitive in zilele noastre.

Limite maxime : la fel ca in cazul 401 (k), pot exista limite pentru suma pe care o puteti depune intr-un IRA in fiecare an, iar limita anuala poate depinde de venitul dvs. si de alte circumstante. Guvernul federal va ajusta limitele in fiecare an sau doi. Puteti vedea cele mai recente numere aici.

Impozite: Poate ca cea mai mare diferenta dintre IRA are legatura cu impozitele. In functie de venitul dvs., este posibil sa puteti obtine o deducere fiscala pentru contributiile dvs. la un IRA de baza pana la o anumita suma de dolari in fiecare an. Din nou, verificati informatiile guvernamentale actualizate cu privire la limitele de venituri si depozite si intrebati firma unde ati deschis IRA pentru ajutor. Dupa ce ati atins limita deductibila din impozite, este posibil sa puteti pune bani intr-un IRA, dar nu veti primi nicio deducere fiscala. La fel ca in cazul 401 (k), veti plati impozite pe bani odata ce ii retrageti la pensionare.

Ce sa stiti despre IRA-urile Roth:

Roth IRA este o rasa de IRA care se comporta putin diferit. Cu Roth, platiti impozite pe bani inainte de a-i depune, deci nu implica nicio deducere fiscala in avans. Dar, odata ce faceti acest lucru, nu platiti niciodata impozite din nou, atata timp cat respectati regulile normale de retragere. IRA-urile Roth sunt o oferta deosebit de buna pentru persoanele mai tinere cu venituri mai mici, care nu platesc acum multe impozite pe venit. Guvernul federal are limite stricte de venit pentru aceste tipuri de contributii de zi cu zi la un Roth. Puteti gasi aceste limite aici.

Ce sunt SEP-urile si Solo 401 (k)?

O alta varianta a IRA este aS.EP (care este prescurtarea pentru Pensia angajatilor simplificata) si exista, de asemenea, o optiune Solo 401 (k) pentru lucratorii independenti. Au venit cu propriul set de reguli care va pot permite sa economisiti mai mult decat ati putea cu un IRA normal. Puteti citi despre diferitele limite prin linkurile de mai sus.

Cand parasiti un angajator, puteti alege sa va mutati banii din vechile 401 (k) sau 403 (b) si sa le combinati cu alte economii din alte locuri de munca anterioare. Daca acesta este cazul, in general veti face ceva numit „transferarea banilor” intr-un IRA Brokerage firmele ofera o varietate de instrumente pentru a va ajuta sa faceti acest lucru si puteti citi mai multe despre acest proces aici.

Acestea fiind spuse, unii angajatori vor incerca sa va convinga sa lasati vechiul dvs. cont in grija lor, in timp ce noii angajatori pot incerca sa va determine sa va rulati vechiul cont in planul lor. De ce fac asta? Deoarece cu cat au mai multi bani in conturi, cu atat trebuie sa plateasca mai putine taxe pentru a rula programul pentru toti angajatii.

Dar lasarea banilor in urma sau incorporarea in planul noului dvs. angajator poate avea dezavantaje. Majoritatea planurilor angajatorilor pot avea doar un meniu limitat de investitii, dar furnizorul dvs. IRA va va permite, in general, sa investiti in orice fonduri index ieftine doriti.

De asemenea, in general, este mai bine sa pastrati toti banii de pensionare intr-un singur loc; este mai usor sa-l urmariti in acest fel. Deci, rulati toate conturile de pensionare intr-un IRA odata ce parasiti o companie pentru a simplifica lucrurile, mai ales cand va apropiati de pensionare. Nu puteti conta pe fostii angajatori pentru a tine legatura cu schimbarea adreselor de domiciliu sau de e-mail. Nici fiecare entitate care are un cont in numele dvs. nu va va urmari neaparat atunci cand va apropiati de pensionare.

Zeci de carti exista pe calea cea buna de a investi. Zeci de mii de oameni isi petrec cariera sugerand ca au cea mai buna formula. Asadar, haideti sa incercam sa urmarim cu o formula simpla care ar trebui sa va ajute sa mergeti bine atat timp cat economisiti suficient.

Gandeste-te umil, plictisitor, simplu si ieftin.

Umilinta este pe primul loc. Da, exista persoane care pot alege actiuni sau fonduri mutuale (care sunt colectii de actiuni, obligatiuni sau ambele) care vor merge mai bine decat optiunile oricui altcineva. Dar este imposibil sa se prezica cine vor fi sau daca oamenii care au facut-o in trecut o vor face din nou. Si dvs., cercetand stocuri sau industrii sau economii nationale, este putin probabil sa pacaliti pietele pe cont propriu, cu jumatate de norma. 

Cel mai bun pariu este sa cumperi ceva numit fond index si sa-l pastrezi pentru totdeauna. Fondurile index cumpara fiecare actiune sau obligatiune dintr-o anumita categorie sau piata. Avantajul este ca stii ca vei capta toate rentabilitatile disponibile, sa zicem, actiuni sau obligatiuni americane mari pe pietele emergente.

Si da, cumpararea de fonduri indexate este plictisitoare: de obicei, nu veti vedea fluctuatii enorme de zi cu zi la preturi, la fel ca in cazul in care detineti actiuni Apple. Dar acele leagane mari vin cu sentimente puternice de lacomie, teama si regret, iar aceste sentimente va pot determina sa cumparati sau sa va vindeti investitiile in cel mai rau moment posibil. Deci, cel mai bine este sa evitati tumultul emotional atingand investitiile dvs. cat mai putin posibil.

Cat din fiecare tip de fond index ar trebui sa aveti? Au diferite arome. Unii incearca sa cumpere toate actiunile din Statele Unite, mari sau mici, astfel incat sa aveti expunere la intreaga piata bursiera americana intr-un singur pachet. Altii incearca sa cumpere fiecare obligatiune emisa de o companie intr-o anumita tara. Unele companii de investitii vand ceva numit fond tranzactionat la bursa (ETF), care sunt fonduri indexate care sunt mai usor de tranzactionat. Oricare arome este bine, deoarece oricum nu veti cumpara sau vinde fonduri mult.

In ceea ce priveste propria alocare intre, de exemplu, fonduri de actiuni si fonduri de obligatiuni, multe vor depinde de varsta dvs. si de cat de mult va riscati sa va simtiti confortabil. Fondurile de actiuni, de exemplu, tind sa se intoarca mai mult decat fondurile de obligatiuni, iar actiunile de pe anumite piete emergente tind sa se intoarca mai mult decat un fond index care detine, sa zicem, actiunile fiecarei mari companii din Statele Unite (sau ale tuturor Pamant). www.giantbomb.com

Obtineti ajutor: majoritatea planurilor bazate pe angajatori, cum ar fi 401 (k) si chiar o multime de 403 (b), contin fonduri mutuale la data tinta.

• translator
• xnxx
• vremea vaslui
• vexio
• awb tracking
• lenjerii de pat
• altex.ro
• pulsoximetru
• nike air force 1
• pacanele gratis
• comoda tv
• renault arkana
• wallpaper
• godzilla vs kong
• tube8
• locuri de munca braila
• my ip
• oferta lidl
• narghilea
• lista firme

Acestea sunt cosuri de fonduri care pot contine o anumita combinatie de actiuni si obligatiuni de la companii de dimensiuni diferite din intreaga lume. Puteti alege unul dintre aceste fonduri pe baza anului in care sperati sa va retrageti – anul obiectiv va fi in numele fondului. Deci, daca ai 40 de ani de la pensionare, ai alege un fond cu anul in numele cel mai apropiat de 40 de ani de acum. Apoi, fondul schimba incet amestecul de fonduri in timp, astfel incat devine putin mai riscant in fiecare an, pe masura ce va apropiati de perioada in care veti avea nevoie de bani.

Niciun ajutor disponibil? Daca sunteti pe cont propriu, o optiune este sa alegeti un singur fond tinta-data alcatuit in intregime din fonduri index si sa loviti toate economiile de pensionare in acest scop. In acest fel, aveti toate economiile impartite intr-un mix adecvat pe care administratorul de fond il va regla pe masura ce imbatraniti (si probabil mai putin tolerant la actiunile riscante).

Unele companii numite roboadvisers ofera un serviciu diferit. Mai intai, acesti roboti va vor pune o serie de intrebari pentru a va evalua obiectivele si toleranta la risc. Apoi, vor crea personalizat un portofoliu de investitii ieftine, indexate.

Conturile de pensionare nu sunt gratuite, iar taxele pe care le platiti le mananca in returnari, ceea ce va poate costa mult sa vina la pensie. Daca sunteti angajat, compania care va gestioneaza planul (si al carui nume apare in extrasele de cont) va percepe taxele angajatorului pentru acest serviciu. In plus, fiecare fond mutual individual din plan are propriile costuri. Daca sunteti independent, veti fi taxat pentru IRA la nivelul fondului mutual si apoi veti plati orice taxe (daca exista) pe care firma de brokeraj le percepe anual sau pentru fiecare tranzactie pe care o faceti in contul dvs.

Un alt motiv pentru alegerea fondurilor indexate: fondurile indexate tind sa fie cele mai ieftine investitii disponibile, pe langa faptul ca se descurca destul de bine in timp, in comparatie cu alte fonduri administrate de oameni care incearca sa depaseasca previziunile pietei tuturor celorlalti. Asadar, investitia in fonduri index este ca si cum ai castiga de doua ori.

Daca doriti sa aflati mai multe despre identificarea si descifrarea taxelor pentru contul de pensionare, incepeti cu aceasta serie de povesti. Dar, deoarece majoritatea dintre noi nu avem prea mult context pentru ceea ce este rezonabil, angajatii marilor organizatii ar trebui sa apeleze la Brightscope pentru clasamentul sau de mii de planuri bazate pe angajatori.

Daca economisiti pe cont propriu si sunteti curiosi cu privire la un anumit fond mutual si cu taxele sale, puteti verifica clasamentul acestuia pe Morningstar si il puteti compara cu alte fonduri. In ceea ce priveste acesti consilieri robo, fondurile in care va vor pune sunt de obicei destul de ieftine. De obicei, veti plati inca un sfert de punct procentual din soldul dvs. in fiecare an, in schimbul asistentei lor in realizarea portofoliului si mentinerea investitiilor in proportiile corespunzatoare. Puteti economisi absolut acei bani gestionand acele meserii pe cont propriu. Dar intrebarea pe care trebuie sa o puneti este daca veti avea disciplina de a continua sa o faceti an dupa an. Daca nu, atunci taxa ar putea parea un pret rezonabil de platit pentru ajutor (si pentru a va impiedica sa faceti meserii proaste).

1. Salvati 1 punct procentual mai mult din salariul dvs.

Timp necesar: 5 minute

Daca ati urmat sfaturile noastre anterioare, le configurati astfel incat sa primiti automat bani din fiecare salariu pentru contul dvs. de pensionare. Abia ti-e dor, nu? Asadar, cresterea economiilor cu un alt punct procentual probabil ca nu va va afecta prea mult bugetul. In timp, ar putea adauga pana la sase cifre in economii suplimentare.

2. Reconsiderati-va investitiile

Timp necesar: 30 de minute

Economisiti prea mult pentru o avans sau pentru scolarizarea la facultate, dar nu suficient pentru pensionare? Este posibil ca locuinta sa poata astepta si este mai usor sa imprumutati bani pentru educatia unui copil decat sa primiti imprumuturi pentru a va plati cheltuielile de pensionare. Asigurati-va ca investiti cu intelepciune, pentru cele mai importante lucruri.

3. Reechilibrati investitiile

Timp necesar: 30 de minute

A trecut o jumatate de deceniu excelent pentru actiuni. Deci, daca creati conturi acum cinci ani, cu intentia de a avea 70% din banii dvs. in stocuri, cresterea stocurilor respective poate insemna ca investitiile dvs. se afla acum intr-o alocare de actiuni care este cu mult mai multe puncte procentuale. Daca da, este timpul sa vanda niste actiuni si sa cumpere, sa zicem, mai multe fonduri mutuale de obligatiuni pentru a pune lucrurile inapoi in echilibru.

Pentru un plan 401 (k): este posibil sa obtineti acces la banii dvs. inainte de a va retrage. Majoritatea planurilor 401 (k) ofera imprumuturi, unde puteti imprumuta din investitiile dvs.

Vestea buna: daca primiti un imprumut dintr-un plan 401 (k), va platiti dobanzi.

Vestea proasta: este posibil sa pierdeti castigurile pietei in perioada de rambursare. Daca parasiti un angajator inainte de a achita imprumutul, trebuie sa rambursati integral integral, pentru ca imprumutul sa nu se transforme imediat intr-o retragere oficiala.

Daca doriti sa retrageti bani dintr-un plan 401 (k) definitiv inainte de varsta legala de pensionare, poate fi posibil in functie de planul dvs. Astfel de retrageri sunt in general cunoscute sub numele de dificultati si puteti citi mai multe despre regulile pentru acestea aici.

Pentru un IRA: cu IRA-urile, trebuie sa incepeti sa scoateti o anumita suma de bani in fiecare an dupa ce ati implinit 70½. Acesta este modul in care guvernul te obliga sa transformi acei bani in venituri pe care le poate impozita, chiar daca nu ai nevoie de bani imediat. Totusi, IRA-urile Roth nu sunt supuse acelorasi reguli de retragere. Daca aveti mai putin de 70 de ani, regulile de retragere anticipata necesita impozite si penalitati, la fel ca in cazul unui 401 (k). Dar puteti scoate niste bani din anumite conturi pentru anumite scopuri speciale, cum ar fi cumpararea unei case pentru prima data sau plata unor scoli de facultate. Puteti citi mai multe despre exceptii aici.

Dupa ce sunteti complet pensionat, cat puteti si trebuie sa scoateti in fiecare an? Timp de multi ani, profesionistii din sectorul financiar s-au gandit ca, daca ati scos nu mai mult de 4 la suta din economiile dvs. in fiecare an incepand cu varsta de 65 de ani, aveti sanse foarte mari sa nu supravietuiti banilor. Dar atat de mult depinde de natura investitiilor dvs., de varsta dvs., de sanatatea dvs., de obiectivele dvs. de cheltuieli si de caritate si de o multime de alte lucruri. Avand in vedere ca, respectarea unei reguli generale ar putea fi periculos.

De aceea, probabil ca o idee buna este sa vorbesti cu un profesionist financiar despre intreaga ta viata financiara pe masura ce te apropii de pensionare. Asigurati-va ca vorbiti cu cineva care este de acord sa actioneze ca un fiduciar, ceea ce inseamna ca se angajeaza sa lucreze in interesul dvs. Daca nu sunteti in cautarea unei relatii pe termen lung, gasiti un planificator financiar care este dispus sa lucreze la fiecare ora sau pe baza de proiect forfetar.

Cu toate acestea, inainte de a plati pe oricine pentru ajutor financiar, faceti o munca atenta (cu partenerul dvs., daca este relevant).

Considera:

• Ce pretuiesti cel mai mult in viata?
• Cum pot cheltui si sustine aceste valori?
• Cat este suficient cand vine vorba de locuinte, calatorii si agrement?
• Cat este prea mult?

Mai bine, incepeti sa va ganditi la aceste intrebari cu zeci de ani inainte de pensionare. Cu cat incepeti mai repede, cu atat veti fi mai linistiti cu privire la banii pe care ii economisiti si cu atat mai hotarati veti fi in privinta punerii suficiente deoparte pentru a va indeplini toate obiectivele pe tot parcursul vietii.

Sansele sunt, asigurarea sociala va fi inca in jur odata ce ati atins varsta de eligibilitate, dar probabil nu va oferi suficienti bani, dupa impozite, pentru toate cheltuielile cu care va veti confrunta la pensionare. In plus, este posibil ca unele dintre reguli sa se schimbe inainte de a veni randul tau sa colectezi.

In general, daca puteti, ar trebui sa asteptati pana la varsta de 70 de ani pentru a va lua banii de asigurari sociale, deoarece cecurile lunare vor fi mai mari in acel moment. Deci, ar putea exista o lacuna pe care trebuie sa o eliminati daca doriti sau trebuie sa va retrageti inainte de a implini 70 de ani.

Nu poti, cu adevarat. Este greu de stiut cat timp veti dori sa lucrati, cat timp veti putea sa lucrati fizic, cat timp un angajator sau clientii vor fi dispusi sa va lase sa lucrati pentru ei, cati bani veti dori sa cheltuiti odata ce te retragi si cat vei trai cand ai terminat de lucrat. In plus, nu puteti prevedea rentabilitatea investitiei.

Avand in vedere toate variabilele, este posibil sa fiti tentati sa ridicati mainile si sa amanati decizia de a incepe sa economisiti sau de a va mari economiile. Te rog nu. Daca posibilitatile se simt coplesitoare, economisiti cat de mult puteti in mod rezonabil, asa cum afirma columnistul nostru Sketch Guy, Carl Richards. Din nou, mai multe economii vor insemna mai multe optiuni si mai bune mai tarziu.

Sfatul standard este sa vorbesti cu cineva in care ai incredere si sa vezi pe cine foloseste si ii place. Dar multi oameni destepti stiu foarte putin despre bani si nu au nicio idee daca un consilier financiar ii trateaza prost.

Mai intai gasiti cativa consilieri pentru intervievare. Doua locuri bune de inceput sunt Asociatia Nationala a Consilierilor Financiari Personali (Napfa) si Reteaua de Planificare Garrett. Membrii ambelor organizatii tind sa fie transparenti cu privire la onorariile lor. Sigur, exista cateva seminte proaste in aceste doua grupuri (asa cum exista peste tot) si exista o multime de consilieri minunati care lucreaza pentru firme de brokeraj mai traditionale (care nu sunt membri ai celor doua grupuri). Dar sansele tale de a gasi rapid pe cineva bun vor fi mari in aceste doua organizatii.

Exista cateva alte indicii care va pot ajuta sa gasiti un consilier bun. Verificati certificarile lor. Daca un consilier este un planificator financiar certificat (CFP) sau un analist financiar autorizat (CFA), asta inseamna ca el sau ea a invatat multe pe parcurs si a trecut cateva examene dificile pentru a castiga acele initiale. (Alte titluri si acronime pot insemna mult mai putin.)

Apoi stabiliti o intalnire initiala cu cativa consilieri. Intrebati-i pe fiecare daca el sau ea se angajeaza sa actioneze in interesul dumneavoastra, intotdeauna. Termenul elegant pentru aceasta actioneaza ca un „fiduciar” si, prin toate mijloacele, cereti consilierului dvs. sa ia angajamentul fiduciar pe care l-am creat cu cativa ani in urma.

Apoi, adresati unui potential consilier intrebari despre taxele pe care le veti plati – consilierului, pentru investitiile dvs. si orice altceva. Iata 21 de intrebari pentru a incepe. Verificati si dosarele disciplinare ale unui consilier.

In cele din urma, comparati-va notele despre fiecare consilier cu care ati vorbit. Fii real despre cat de real va trebui sa obtii cu acest strain. O mare parte din aceste conversatii despre bani sunt despre sentimente: temerile noastre, obiectivele noastre si valorile noastre cele mai puternice exprimate prin cheltuieli, economii si oferiri. Ii pasa aceasta persoana de sentimentele tale? Oamenii cu care vorbiti chiar intrebati despre ei? Daca nu, continua sa cauti. hackerone.com