Cum sa cumperi o casa

Cand cautati un nou loc de locuit, prima intrebare pe care vi-o puneti va va ajuta sa va conduceti restul procesului decizional. Ar trebui sa inchiriati sau sa cumparati? Cumpararea poate parea atragatoare, deoarece veti pune capat escaladarii chiriei si veti putea crea capitaluri proprii. Dar realitatea intretinerii si reparatiilor de rutina la domiciliu poate scurge rapid un cont bancar.

In general, daca inchirierea sau cumpararea sunt mai bune pentru dvs. depinde in mare masura de circumstantele dvs. specifice.

Iata cateva intrebari de baza de luat in considerare atunci cand va ganditi la cumpararea unei case:

• Cat timp intentionati sa ramaneti acolo? Daca va asteptati sa va mutati in doar cativa ani, inchirierea este probabil o optiune mai buna.
• Cat de mult iti poti permite acasa? Daca nu va puteti permite o casa suficient de mare pentru a se potrivi familiei dvs. in cativa ani, poate merita sa o inchiriati in timp ce economisiti ceva mai mult.
• Ce este pe piata? Daca nu gasiti o casa care va place, probabil ca nu merita sa va legati de ceva cu care sunteti nemultumiti.

Un alt factor de luat in considerare: Piata actuala a locuintelor este una dintre cele mai competitive din ultimele decenii, cu preturi record si inventar redus.

Aceasta inseamna ca cumparatorii ar trebui sa fie pregatiti sa faca mai multe oferte si sa fie constienti de faptul ca ar putea fi nevoiti sa plateasca mai mult decat este listata o casa – uneori cu mii de dolari in plus – pentru a-si aproba oferta.

Inca nu puteti decide daca cumpararea este pentru dvs.? Consultati calculatorul chirie-cumparare al The Times pentru a aprofunda diferenta de cheltuieli. Daca atat stilul tau de viata, cat si numerele grele indica spre cumparare, urmatorul pas este sa determini cat de multa casa iti poti permite.

Pentru a determina cat de mult puteti cheltui pentru o casa, aruncati o privire atenta la bugetul dvs. Examinati extrasele de cont bancare si obiceiurile de cheltuieli din ultimele doua luni pentru a afla cat de mult cheltuiti pentru toate, de la facturile de la telefonul mobil la serviciile de streaming pana la restaurantul saptamanal. Biroul pentru protectia financiara a consumatorilor ofera un instrument de urmarire a cheltuielilor care va poate ajuta sa va dati seama unde va indreapta banii in fiecare luna.

Datorita pandemiei, proprietatea este mai accesibila ca niciodata. Ratele dobanzilor la ipoteci, aproape de un teritoriu record, sunt in jur de 3%. Daca va puteti califica pentru un imprumut, aceste rate se adauga la economii semnificative pe parcursul unui imprumut pe 30 de ani.

Odata ce aveti o imagine mai buna a obiceiurilor dvs. de cheltuieli, determinati cat de mult doriti sa alocati unei plati lunare la domiciliu. Aceasta cifra include principalul, dobanda, impozitul si plata asigurarilor, care se adauga la suma ipotecara lunara.

Formula Administratiei Federale a Locuintelor, utilizata de multi creditori, recomanda sa alocati nu mai mult de 31% din venitul dvs. lunar la plata locuintei . Aceasta cifra se va modifica in functie de suma dvs. de datorie. Cumparatorii fara nicio alta datorie ar putea fi capabili sa bugeteze pana la 40% din venitul lunar pentru locuinte. (Dar amintiti-va ca restul bugetului dvs. va trebui sa se indrepte catre caldura, apa, electricitate, intretinere de rutina la domiciliu si alimente.) In general, raportul total datorie-venit, inclusiv platile pentru masini si facturile cu cardul de credit, ar trebui sa nu depaseasca 43 la suta.

Deci, de exemplu, daca castigati venituri brute anuale de 50.000 USD, venitul dvs. brut lunar este de 4.167 USD. Acest lucru ar trebui sa va lase cu 1.292 USD, sau 31 la suta pentru a le aloca ipotecii lunare, cu conditia ca datoria dvs. globala sa nu depaseasca 1.792 USD pe luna. Calculatorul nostru ipotecar va poate ajuta sa determinati care poate fi ipoteca dvs. lunara – nu uitati sa ajustati glisorul pentru a se potrivi cu ratele dobanzii actuale, care pot fi verificate aici.

Amintiti-va insa ca, pe langa creditul ipotecar, cumpararea unei case include plati unice suplimentare care se pot adauga rapid, inclusiv costuri de inchidere, taxe legale si alte cheltuieli asociate cumpararii, cum ar fi inspectia unei case. Si nu uitati de taxele de mutare sau de imbunatatirile locuintelor.

De asemenea, pandemia creste miza financiara a acestor costuri pentru noii proprietari de case: Deoarece piata imobiliara este atat de competitiva, multi cumparatori, in incercarea de a obtine un sprijin, aleg acum sa renunte la situatii neprevazute pentru a li se accepta ofertele. Situatiile neprevazute ofera cumparatorilor o iesire daca apare ceva neprevazut. Acestea va permit sa anulati o achizitie daca un inspector constata nevoia de reparatii semnificative la domiciliu si sa anulati sau sa renegociati ofertele daca un evaluator independent de locuinte considera ca valoarea locuintei este semnificativ mai mica decat pretul de achizitie. O situatie neprevazuta ofera cumparatorilor optiunea de a renunta la tranzactie daca nu pot obtine finantare intr-un timp rezonabil. Si daca aveti nevoie sa va vindeti casa curenta pentru a o permite pe cea noua, ar trebui sa faceti oferta dvs. conditionata de vanzarea propriei case.

Prin renuntarea la acestea, cumparatorii pot primi un pic pe piata, dar sunt, de asemenea, vulnerabili la costuri suplimentare dupa finalizarea vanzarii. Deci, continuati cu extrema prudenta.

Imprumutatorii folosesc scoruri de credit , cunoscute si ca scoruri FICO , pentru a evalua riscul potential de a va acorda imprumuturi. Cu cat este mai mare numarul, care variaza de la 300 la 850, cu atat scorul este mai bun. Cele mai bune rate ipotecare se indreapta catre debitorii cu scoruri de credit intre 700 si peste 700 de ani, conform Biroului pentru protectia financiara a consumatorilor .

Pentru a afla unde va aflati, accesati annualcreditreport.com , care ofera anual un raport gratuit. Retineti ca cele trei birouri majore de raportare a creditelor, Equifax , Experian si TransUnion , isi genereaza propriile scoruri FICO pe baza datelor pe care le colecteaza; veti putea afla pe toate trei aici.

Scorul dvs. FICO este scazut? Va puteti imbunatati scorul platind datorii ridicate pe cardul de credit si curatand orice greseli financiare, cum ar fi erorile rezultate din furtul de identitate sau fisierele amestecate care apartin unei alte persoane cu acelasi nume sau similar. Retineti ca este nevoie de timp pentru ca aceste modificari sa se reflecte in scorul dvs. de credit, de la luni pentru o factura inexacta la ani, daca ati avut drepturi fiscale sau falimente. Dar daca va puteti lasa creditul, acesta poate face o mare diferenta in rata ipotecii dvs.

Ce face un cartier bun? Raspunsul la aceasta intrebare va fi diferit pentru toata lumea. Dar va puteti restrange rapid alegerile, concentrandu-va pe cativa factori cheie:

• Unde iti poti permite o casa?
• Lucrati de acasa sau faceti naveta?
• Vrei sa fii langa scoli bune?

Discutati cu prietenii si colegii de munca despre locul in care locuiesc. Apoi, petreceti ceva timp in cartierele pe care le luati in considerare, verificand magazine, restaurante si spatii publice pentru a va simti mai bine locul. Daca nu sunteti inca sigur, luati in considerare participarea la un test sau doua: sunt disponibile aplicatii si instrumente online care acceseaza algoritmi inteligenti pentru a va ajuta sa alegeti cartierul care se potriveste cel mai bine nevoilor dvs.

Casele deschise va pot ajuta sa cunoasteti fondul de locuinte din zona si ceea ce se intelege prin casa pentru caini sau un apartament de cale ferata.

Dar in timpul pandemiei, cele mai multe case deschise au fost anulate si inlocuite de spectacole private numai pentru intalniri, pentru a pastra cumparatorii si brokerii in siguranta. Si multi cumparatori de case aleg sa renunte la vizitarea personala in intregime, bazandu-se in schimb pe videoclipurile 3-D nou intarite care insotesc listarile online si trimit un agent sau un proxy in casa pentru a-l vizita in timp ce vizioneaza un apel video. Tururile virtuale, care includ totul, de la videoclipuri slick, produse profesional la videoclipuri tremurande de pe telefonul mobil, pot ascunde uneori defecte precum podele scartaitoare sau lumina slaba, deci asigurati-va ca solicitati masuratori si nu ezitati sa ridicati intrebari.

O prezentare privata cu un agent imobiliar, programata la programare, va va permite sa aruncati o privire mai atenta asupra unei proprietati si va va dezvalui lucruri pe care videoclipul pur si simplu nu le poate.

In timpul prezentarii:

• Deschideti dulapurile pentru a verifica spatiul de depozitare.
• Trageti perdelele inapoi pentru a lua in considerare vederea.
• Mergeti prin curtea din spate si luati in considerare intretinerea necesara pentru ao mentine in forma.
• Puneti multe intrebari: Cat de departe este casa de trenuri si autobuze? Daca lucrati de acasa, care este nivelul de zgomot in timpul zilei? De ce vor vanzatorii sa se mute? Cand au fost ultimele imbunatatiri? Cat costa utilitatile? S-au facut deja oferte?

Casele deschise pot fi, de asemenea, o modalitate buna de a intalni agenti imobiliari cu care ati putea lua in considerare lucrul.

Puteti gasi case de vanzare pe cont propriu, dar un bun broker va poate ajuta sa luati decizii solide si sa va ghidati prin procesul de cumparare a locuintelor. Un broker va poate ajuta, de asemenea, sa obtineti acces la case imediat ce acestea intra pe piata, inainte ca acestea sa fie listate online. recomentros.buzz

Pentru a gasi brokerul potrivit pentru dvs.

, discutati cu prietenii si membrii familiei care au cumparat sau vandut recent in zona dvs. Cautati un broker care are o experienta de lucru cu cumparatorii aflati in situatia dvs. si care va va contacta cu promptitudine. Retineti ca comisionul brokerului dvs., de obicei 5 pana la 6% impartit cu brokerul vanzatorului, va iesi in cele din urma din incasarile din vanzare – desi aceasta structura a taxelor incepe sa fie contestata, iar unele brokeri isi vor imparti comisionul cu cumparatorii sau vor percepe mai putin . Deci, desi este posibil sa nu platiti agentul dvs. direct, va puteti astepta ca aceasta taxa sa fie contabilizata in pretul de lista. Si amintiti-va: brokerul dvs. lucreaza pentru dvs., dar nu este platit decat daca cumparati o casa.

Cautati case comparabile de dimensiuni similare care s-au vandut recent in apropiere pentru a ajuta la stabilirea unei oferte corecte. Un bun agent imobiliar va atrage astfel de „comps” pentru tine, va vorbi prin stabilirea preturilor si dinamica pietei si va lucra cu tine pentru a veni cu o strategie de oferta cu spatiu de negociere.

Daca locuinta de care te indragostesti se intampla sa fie listata cu agentul tau imobiliar, el sau ea se poate oferi sa reduca comisionul si sa reprezinte ambele parti. In timp ce astfel de aranjamente duale de agentie pot functiona bine, exista potentialul unui conflict de interese. Negocierea implica o multime de oferte, iar acest lucru poate deveni dificil daca agentul dvs. reprezinta si vanzatorul. Pentru liniste sufleteasca, este OK sa gasiti un alt agent care sa va reprezinte.

Pe o piata extrem de competitiva , unde listarile atractive sunt rare, puteti uita sa obtineti o afacere. In timp ce cea mai mare oferta castiga adesea, a fi primul care face o oferta solida va poate oferi un avantaj intr-un razboi de licitatie .

Lucruri care va pot ajuta sa va distingeti de un vanzator:

• Cresteti plata in avans.
• Fii flexibil cu privire la data de inchidere.
• Fiti dispus sa renuntati la situatii neprevazute.

Odata ce dvs. si vanzatorul sunteti de acord cu un pret, agentul dvs. va intocmi o oferta formala pentru ca dvs. sa o examinati si sa o trimiteti agentului vanzatorului pentru examinare. Daca oferta este acceptata, este adesea necesar un depozit in numerar, cunoscut si sub denumirea de „bani seriosi”, pentru a arata buna-credinta. (Acesti bani vor fi pastrati intr-un cont de garantie pana la inchidere si, in cele din urma, vor merge catre avansul dvs.)

In timp ce procesul specific si cerintele legale variaza in diferite parti ale tarii, oferta formala ar trebui sa explice termenii si conditiile achizitiei, inclusiv modul in care intentionati sa platiti locul impreuna cu eventualele neprevazute (atata timp cat nu au fost renuntate) ).

Aveti mai multe optiuni pentru obtinerea unui credit ipotecar:

• Abordati-va direct creditorilor bancari sau companiilor ipotecare pentru a obtine ratele curente.
• Cumparati online prin numarul tot mai mare de creditori online.
• Intrebati persoanele pe care le cunoasteti care au cumparat recent o casa pentru recomandarile lor.
• Obtineti un broker ipotecar care sa lucreze pentru dvs.

Deoarece brokerii ipotecari nu sunt legati de niciun imprumutator, acestia va pot economisi timp si batai de cap facand treaba pentru dvs. ( Nota: Un broker primeste o taxa stabilita ca procent din suma imprumutului, dar aceasta poate fi platita de catre creditor.) Bancile pot oferi debitorilor pe termen lung rate favorabile. Indiferent de modul in care alegeti sa mergeti, asigurati-va ca consultati cativa creditori pentru a gasi cea mai buna oferta.

Daca nu ati renuntat la dreptul dvs. la acest pas critic intr-o oferta pentru a primi oferta dvs. acceptata pe o piata restransa, programati o inspectie a locuintei cat mai curand posibil. Inspectiile la domiciliu va pot ajuta sa aflati orice probleme care va pot impiedica sa cumparati. Un raport standard al inspectorului de locuinte va acoperi starea locuintei de la fundatie la acoperis, inclusiv incalzirea, aerul conditionat si instalatiile sanitare, oferindu-va sansa de a va reconsidera sau renegocia daca sunt descoperite daune structurale sau reparatiile necesare. Cereti prietenilor locali, familiei si agentului dvs. imobiliar recomandari, apoi cereti inspectorilor acestia referinte de la clientii anteriori. De asemenea, puteti cauta inspectorul la biroul local Better Business.

Planificati sa participati la inspectie daca este sigur si fezabil . Va va permite sa vedeti ca inspectorul face o treaba minutioasa, cum ar fi ridicarea pe acoperis, mai degraba decat privirea de la sol si pornirea caldurii la mijlocul verii pentru a va asigura ca functioneaza. Dar puteti utiliza si acest timp pentru a pune intrebari despre starea locuintei si pentru a primi cateva informatii utile despre intretinere. Inspectia va dura de obicei doua pana la trei ore. Costul mediu al unei inspectii la domiciliu este de aproximativ 300 USD, majoritatea proprietarilor cheltuind intre 270 si 400 USD, potrivit HomeAdvisor.com. Testele de radon si mucegai se aplica tuturor caselor, in timp ce, daca cumparati o casa mai veche, poate doriti sa verificati daca exista azbest si plumb. Aceste teste se adauga in mod evident la costul inspectiei.

Inainte de a putea finaliza un credit ipotecar pentru a va cumpara casa, creditorul va dori sa evalueze valoarea proprietatii pentru a se asigura ca aceasta este in concordanta cu suma pe care o imprumutati. O evaluare ia in considerare totul, de la aspectul casei si suprafata patrata pana la ceea ce vand case similare in zona pentru a determina valoarea casei. In timp ce evaluatorul este ales de catre creditor, un cumparator se poate asigura ca evaluatorul sau este autorizat si familiarizat cu zona in care se afla proprietatea. Solicitati sa vedeti acreditarile evaluatorului si aflati cate evaluari a efectuat in zona. Daca nu sunteti multumit, puteti cere creditorului sa trimita pe altcineva.

Taxele de evaluare, care sunt platite in mod obisnuit de catre cumparator, variaza foarte mult in functie de domeniul de munca si de marimea locuintei. (In medie, o evaluare a unei case unifamiliale costa in jur de 400 USD, potrivit HomeAdvisor.com, dar unele pot costa mai mult de 1.000 USD.)

Pentru a va proteja investitia, veti dori sa va asigurati o politica buna pentru proprietarul casei, precum si o asigurare de proprietate. Creditorul dvs. va solicita, de asemenea, acest lucru ca o conditie a imprumutului dvs. American Land Title Association, o asociatie comerciala, ofera o baza de date care poate fi cautata de companiile de asigurari de proprietate in functie de stat.

Puteti compara tarifele pentru acoperirea proprietarului de case pe site-uri precum Insure.com si NetQuote.com. De asemenea, este posibil sa va puteti reduce tariful cumparand asigurarea proprietarului casei si asigurarea auto de la aceeasi companie. Pentru mai multe informatii, Consumer Reports ofera un ghid de cumparare online pentru asigurarea proprietarilor de case.